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保険見直しQ&A
保険について。
昨日保険見直し本舗の方に保険についてｱﾄﾞﾊﾞｲｽ頂いたのですが、主人(29歳)会社員、私(24歳)専業主婦、娘(4ヶ月)で、主人と私の死亡保障が300万の保険、主人が亡くなった場合に私に６万/月に入る保険、あとは主人、私が病気・怪我の際に入院1万/日、手術20万/回の保険を勧められました。
もしも今主人が亡くなっても、私には遺族年金等が入るので６万/月にあれば暮らしていけるという事でこの保険を勧められ、私も納得していたのですが、母に相談した所、“死亡保障は最低でも5千万円は必要だ”と言われ悩んでいます。
子供を養うのに300万では確かに足りませんが、無知な私達夫婦はﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰの方の“だいたいお死亡保障は300～500万位が相場です”と言われたのを“そうなのか～”と思い、その保険に入ろうと思っていたのですが、母に5千万という数字を聞いてあまりの違いにびっくりしてしまいました。
ﾗｲﾌﾌﾟﾗﾝによって違うでしょうが、子供一人を育てて(将来大学に行きたいといえば行かせてあげたい)、普通の生活をするには父親の保険の保障額の相場はどのくらいなのでしょうか？
私は子供が3歳になったら働くつもりで、主人にもしもの事があった場合も働くつもりですが10万/月位稼げるかな？
といったところです。
あと学資保険ですが昨日勧められたのは、主人が15年払込終了で、終身の生命保険に入るというもので、15年を過ぎて解約した場合元本より多くなって戻ってくるというものです。
自分達の都合に合わせて解約したり、保障額を減らしたりすればその戻ってきたお金は何にでも使えるので子供の学資や、結婚資金にあてられると言われそれにしようと思っていたら、これまた母に“娘自体にかけなければ何かあった時どうするの？
”と言われてしまいました。
何かあった時はそのお金を使えるのだからいいのでは？
と言うと“それでは娘には何の保障もない”と言われ･･･母は元生保ﾚﾃﾞｨで、今の外資系をあまりよく思っていないらしくことごとく反対されどうした方が良いのかわからなくなってしまいました；；私達夫婦がまったく保険について知らない事だらけなので、教えていただきたいのですが･･･・主人の死亡保障はどのくらいにすべきですか？
・学資保険はきちんと“学資保険”と銘打った保険に入るべきなのでしょうか？
・いろいろな会社の保険にﾊﾞﾗﾊﾞﾗに入るより１つの会社にまとめて入るほうが良いのでしょうか？
長文でわかりずらい文章で申し訳ありませんが宜しくお願い致します。
ご主人の加入年金は「厚生年金」であると推測します。
一言で死亡保障といっても、一括で支払われるのは３００万円でも月々６万円が２０年（たとえば）なら、加入時合計１７４０万円の死亡保障ですね。
この「年金型」死亡保障が理解できないのでしょう。
ただ、終身死亡は葬儀費＋墓所購入費用＋相続税から不要な部分（墓所を持っていれば要らないですね）を差し引いて計算します。
５００万円以上は欲しいところですね。
また、遺族年金額も計算してからでないと月々給付の年金型保障は計算しにくいですね。
“だいたいお死亡保障は300～500万位が相場です”＞と、軽くかたずけてしまうﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰもどうかと思います。
学資保険については、こちらを読んでから検討してください。
http://blog.goo.ne.jp/dr_money_2007/d/20071023
私の生命保険(住友生命)の生命保険見直しについて、アドバイスお願いします。
家族構成です 夫32歳(年収500万)・私33歳(専業主婦)いずれはパートで働くつもりです・子供3歳です、いずれはもう一人ほしいです。
夫：保険名称が５年ごと利差配当付ステップ払終身 特別保障更新型 です。
保険内容です。
死亡時 ２４，１２９，４００円 不慮の事故で死亡時 ３９，１２９，４００円・所定の特定疾病時 ３，０００，０００円・所定の重度慢性疾患時 ３，０００，０００円・死亡・高度障害または所定の要介護状態が続いたとき年金年額 １５０万円を１０回 リビング・ニーズ特約が付加されています。
がん長期サポート特約が付加されています。
指定代理請求特約が付加されて。
重度認知症前払特約が付加されています。
５日以上入院のとき５日目から １日につき １０，０００円 不慮の事故で継続して５日以上入院のとき５日目から １日につき １０，０００円 成人病で継続して５日以上入院のとき５日目から１日につき ５，０００円 成人病で所定の期間以上、継続入院のとき長期入院給付金が出ます。
所定の手術は１０～ ４０万円 成人病 ５～ ２０万円 骨折、不慮の事故での腱・靱帯・半月板の断裂は ５万円 不慮の事故で顔面に所定の損傷が残ったとき ５０万円 不慮の事故で所定の障害状態は ５０～ ５００万円 継続５日以上入院の退院翌日から１２０日以内の通院 １日につき ３，０００円 入院給付金支払です。
この条件で、月・12500円で 更新で、15500円になり・・・どうにか保険料金を抑えたいのです。
出来れば、入院時を1日目～に変更し 0.5～1万で、ガン・三大疾病も付いていて。
月額１万内にしたいです。
他に個人年金も加入してます、２０歳から加入してます。
内容です。
保険名称 個人年金（９３）１０年確定 保障内容時 死亡時 １，４２９，８６９円（保険料の払込回数に応じて計算しております。
） 基本年金額 ７９３，７００円 年金開始日 平成４９年 ５月 １日指定代理請求特約が付加されています。
月額10.278円 追加説明 持ち家でローンあり、支払い月7.5万円・車等所有してますがローンは有りません。
自分自身、勉強不足ですが、他の保険会社に変更しても良いかなっと思ってます。
死亡時の保険だけ残し他を解約(個人年金はそのまま)し、入院・特約を他社で入る方が良いのかが分かりません！良きアドバイス・お知恵を下さい、宜しくお願いします。
いろんな掛捨ての更新型定期系特約がたくさん付いてて、それにどんどんお金を使いながら、一方で少しづつファンドにお金を貯めていき、最後に定期系特約が満期を迎えて終了すると、ファンドに貯まったお金で終身死亡保障を買う・・・。
こういう保険になっているようです。
こういうタイプの保険は、加入時は安くで大きな保障が得られますが、更新毎に保険料がどんどん上がり、やがて払込みが終了した時に残る終身保障が意外に小さいので、足りない終身保障を一括払いで何百万円も使って購入するという経緯をたどります。
ですから、戦後の典型的なサラリーマンや公務員、つまり、入社時の給料は安いけれど、終身雇用・年功序列なので、給料は確実に上がっていき、かつ退職金もたっぷりあるという人には向いているのですが、そうでない人のライフサイクルにはなかなかフィットしません。
また、生涯払込み保険料総額から、必ず受け取れる終身死亡保障額をひいた金額、つまり掛捨てで消えていくお金の額は巨大なものになります。
ご主人が、終身雇用・年功序列・退職金タップリというお仕事をしていらっしゃるなら、悪くない保険ですので、この保険をベースにして工夫をすれば良いと思うのですが、そうでない場合は、根本的な見直しが必要だと思われます。
まず、一生涯必要な基本的な死亡保障（葬儀代等）は、最初から終身保険（大きな特約のついていないもの）で確保して下さい。
遺族の生活費に充てる死亡保障は、必要保障額が年々減少する形になるはずなので、家族収入保険（逓減定期保険、収入保障保険）が良いでしょう。
医療保障系は、死亡保障とは保障の目的が異なるので、死亡保障とは別に単独で考えて、契約も別になさった方が良いと思います。
このような形で保険を組み立てると、保険料月額は今より上がりますが、将来保険料が上がることがなく、かつ生涯払込み保険料総額も低く抑えられ、さらに、掛捨てで消えていくお金も最小限に抑えることができます。
どれくらいの金額の保障が適当なのか、または三大疾病や介護状態に対してどのような保障が欲しいのかは、家庭毎、個人毎に違ってきます。
ご質問にお書きになった内容だけでは、それに対して良いアドバイスはできません。
家族の思いや、将来の夢を細かくヒアリングして保険を設計していくコンサルティング型の保険会社または保険代理店で、相談されるのが良いと思います。
貴方の家庭にピッタリな保険を設計してもらえるはずです。
個人年金については、もっと積極的な形もありますが、これはこれで特に大きな問題点はないように見受けられますので、そのままでも良いと思います。
